POPULÆR SPARING: Stadig flere sparer i BSU, viser tall fra SSB.

Foto: Bo Mathiesen

Unngå sparetabbene

Helt fra barn er små begynner foreldre og annen slekt å spare på vegne av dem. Det kan begynne med kronestykker eller hundrelapper - på sparegrisen eller i fond.

Følg Skattebetaleren på Facebook

- Spar i aksjer

Agnes Bergo, daglig leder i Pengedoktoren, har grundig kjennskap til temaet. Som gjesteforeleser ved NHH i Bergen, forfatter og foredragsholder har hun kommet inn på temaet med jevne mellomrom. Hun trekker frem aksjefond som en god løsning for dem som vil spare til barn.

- Mine egne barn har spart i aksjefond siden de ble født. De fikk ikke bankkonto før de var en 12 - 13 år gamle, sier Bergo.

- Barn har lang tidshorisont, og sparing til barn kan gjerne foregå i aksjefond. Det er risiko knyttet til slike investeringer, og penger plassert i aksjer og aksjefond vil alltid være utsatt for svingninger. Men barns lange tidshorisont øker sannsynligheten for meravkastning ved sparing i aksjer i forhold til bank.

Advarer mot selgere

Den største fordelen ved aksjefond er spredningen av risiko, mener Bergo. Samtidig er det viktig å følge med på hvilke kostnader som ligger i hvert fond. Den aller største faren, ifølge Bergo, er imidlertid å la selgere bestemme hvor pengene til barna skal plasseres.

- Den største faren ved all sparing er å la banken eller andre selgere velge spareprodukter for deg, sier hun, og peker på hvor stor forskjell det er på å velge et godt fond og et dårlig fond:

- Det beste globale aksjefondet har i løpet av de siste sju årene gitt en årlig avkastning på 12,76 prosent (per 29.06 2009). Det er svært imponerende, særlig tatt i betraktning finanskrisen og den forferdelige høsten vi hadde på aksjemarkedet i fjor. Det dårligste globale aksjefondet har i samme periode gitt et tap på 4,46 prosent hvert eneste år. Det er altså en forskjell på over 17 prosent avkastning hvert eneste år på beste og dårligste fond. Da er det ekstremt viktig å velge riktig. Her er det ingen annen utvei enn å gjøre hjemmeleksen selv, eller søke nøytral rådgivning, sier Bergo.

Utbredt misforståelse

Veldig mange foreldre setter barnetrygden rett inn på kontoen til barnet slik at pengene på den måten spares til senere bruk.

Hun mener at det er en utbredt misforståelse at barnetrygden tilhører barnet, eller mor til barnet ettersom NAV i utgangspunktet overfører barnetrygden til mors konto.

- Barnetrygden tilhører den eller dem som har det daglige ansvaret for barnet. Det er normalt foreldrene i fellesskap, men det kan også være en verge. Den politiske intensjonen med barnetrygden er at pengene skal bidra til å dekke utgifter knyttet til den mindreåriges underhold, sier Bergo.

- Dersom foreldrene ønsker å spare barnetrygden på konto i banken, må de altså først gjøre seg opp en mening om hvordan pengene skal brukes. Dersom barnetrygden skal brukes etter lovens intensjon - altså til barnets underhold - må kontoen stå i fars eller mors navn. I så fall har mor og/eller far full disposisjonsrett, og kan gjøre med pengene som de vil, sier Bergo.

- Men dersom barnetrygden går inn på en konto i barnets navn, vil det si at pengene fullt ut skal tilhøre barnet, fortsetter hun.

- Ansvarsfraskrivelse

Når barna blir ungdommer er det oftest dem selv som tar ansvaret for sparingen. Skjønt - det er kanskje nettopp det de ikke gjør. Den vanligste feilen blant unge er nemlig ansvarsfraskrivelse, mener Bergo.

- En gjengangerfeil kan være at ungdom på 18 år ikke har den nødvendige forståelsen for at penger må forvaltes. De har heller ikke skjønt hvor vanskelig det er å faktisk legge penger til side og bygge opp en sparekapital. Følgelig kan de ha en tendens til å bruke pengene ukritisk, sier hun.

Det beste tipset

Det aller beste sparetipset for ungdom, uten tvil, er å spare på BSU. Og dersom ikke ungdommene klarer å bruke opp kvoten selv er det et godt bidrag å hjelpe dem.

- Beste formen for "ungdomsbidrag" er å hjelpe dem til å fylle kvoten på BSU. BSU er den aller mest lønnsomme formen for sparing under forutsetning av at ungdommen betaler skatt, sier Bergo.

BSU (Boligsparing for ungdom) ble innført for å stimulere unge mennesker til å spare til egen bolig, og er forbeholdt dem som er 33 år eller yngre. Maksimalt årlig sparebeløp med skattefradrag er fra i år av økt til 20 000 kroner. Det er fullt mulig å spare mer, men da uten fradrag i skatten. Totalt kan man spare 150 000 kroner med skattefradrag.

Det er heller ingen bindingstid på pengene. Ungdommen kan ta ut pengene når som helst. Men det er et krav at pengene brukes enten som egenkapital til bolig som er anskaffet etter at BSU-kontoen ble etablert, eller til nedbetaling av ny boliggjeld. Hvis midlene brukes til andre formål, må skattefordelen betales tilbake.

BSU-feller

Imidlertid er det viktig å huske et par ting, mener Bergo:

- En BSU-konto kan opprettes bare én gang. Hvis kontoen først er avsluttet, kan det ikke etableres en ny selv om kunden ennå ikke er fylt 33 år. Det er også viktig å være klar over at det ikke gis skattefritak for det året pengene tas ut. Det kan derfor lønne seg å vente til man blir 34 med å bruke pengene.

Tre ulemper ved å spare i barnets navn

1. Overformynderiet

Overformynderiet skal forvalte umyndiges midler dersom verdiene overstiger 75 000 kroner. De er pålagt ved lov å forvalte pengene inntil barna blir myndige. Det er for så vidt ingen ulempe hvis midlene står på høyrentekonto i banken, for overformynderiet oppnår vanligvis bedre vilkår og høyere avkastning enn småsparere flest. Men overformynderiet er ikke glad i aksjer. Aksjefond er egentlig ulovlig for barn, hevder overformynderiet. Hvis foreldrene har valgt aksjefondsom sparing for barna, og verdien er over 75 000 kroner, må det søkes om tillatelse til å fortsette sparingen.

Det er imidlertid en spesiell bestemmelse som sier at foreldrene kan beholde råderetten dersom barna har fått en gave eller arv, og giver/arvelater har bestemt i gavedokument eller gyldig testament at overformynderiet ikke skal forvalte verdien på vegne av barna.

2. Mulighet for redusert studielån

De fleste barn skal ta utdannelse, og vil da være avhengig av lån og stipend fra lånekassen. 40 prosent av lånet blir omgjort til stipend etter siste eksamen dersom studenten følger normal studieprogresjon. Men dersom studenten har en formue som overstiger 253 932 i 2009, mister han eller hun stipendet. Da må hvert øre betales tilbake.

3. Redusert innflytelse

Dersom sparingen foregår i barnets navn, vil barnet få full råderett over pengene når han eller hun fyller 18 år. Det er ikke alle barn som er modne nok til å forvalte penger på 18-årsdagen. Hvis foreldrene ønsker innflytelse, er det lettest om sparingen foregår i deres navn.

To ulemper ved å spare i foreldrenes navn

1. Arveavgift

Vanligvis vil gaver til barn bestå av noen hundrelapper til jul og bursdager. Det er selvsagt ingen arveavgift på så små gaver. Faktisk kan foreldre og besteforeldre gi barn og barnebarn et halvt grunnbeløp hver, for tiden 35 128 kroner hvert eneste år, uten at det blir snakk om arveavgift. Men dersom summen av pengegavene til barna blir riktig forvaltet gjennom oppveskten, kan verdiene bli betydelige. Når pengene en gang skal overføres til barnet, kan beløpet være så stort at det må betales arveavgift. Barn kan motta inntil 470 000 kroner i fribeløp, men overføringer ut over det halve grunnbeløpet skal innrapporteres som forskudd på arv, og vil redusere fribeløpet.

2. Feil bruk

Når sparepengene til barna står i foreldrenes navn, har det hendt pengene forsvinner hvis foreldrene skiller lag. Da kan barnas penger gå inn i boet som deles.

Annonse